¿Cuánto te dura un ahorro si retiras lo mismo cada mes?
Un millón de pesos con retiros de 10,000 al mes dura 100 meses si no rinde nada, y más si rinde. La fórmula, una tabla con varias tasas, el retiro que no agota el saldo, cuánto sacar para que dure 20 años, la inflación y cómo lo resuelve un retiro programado.
La cuenta al revés
Las calculadoras de este sitio responden cuánto tendrás si ahorras una cantidad cada mes. Esta guía responde la pregunta del otro lado: si ya tienes un ahorro y sacas lo mismo cada mes, ¿cuántos meses te dura?
Depende de dos números que compiten. Lo que retiras baja el saldo; lo que rinde el saldo lo sube. Si retiras más de lo que rinde, el dinero se acaba, y la fórmula dice cuándo.
La fórmula
Con un saldo S, un retiro R al final de cada mes y una tasa mensual i, los meses que dura el ahorro son n = −ln(1 − i × S ÷ R) ÷ ln(1 + i). Si el saldo no rinde nada, la cuenta es simple: n = S ÷ R.
La tasa mensual sale de la tasa efectiva anual r: i = (1 + r)^(1/12) − 1. Es la misma convención que usan las calculadoras de este sitio, y la guía de tasa nominal y tasa efectiva explica por qué importa. Si R es menor o igual que i × S, el logaritmo no existe: el saldo nunca se agota, porque cada mes rinde al menos lo que sacas.
Un millón, 10,000 al mes
Supón un ahorro de 1,000,000 de pesos y un retiro de 10,000 al final de cada mes. Sin rendimiento, son exactamente 100 meses: 8 años y 4 meses.
Si el saldo rinde, dura más. Con una tasa supuesta de 4% efectivo anual, alcanza para 121 retiros completos, 10 años y 1 mes, y queda un resto de 3,328.53 para un retiro final más chico. Al cabo de un año el saldo es 917,815.58; a los cinco años, 554,862.67; a los diez, 13,285.04. La tabla pone esa tasa al lado de una dos puntos más baja y otra dos puntos más alta, como las calculadoras.
| Tasa efectiva anual supuesta | Retiros completos de 10,000 | Equivale a | Resto para un último retiro |
|---|---|---|---|
| 0% | 100 | 8 años y 4 meses | 0.00 |
| 2% | 109 | 9 años y 1 mes | 3,868.30 |
| 4% | 121 | 10 años y 1 mes | 3,328.53 |
| 6% | 137 | 11 años y 5 meses | 3,623.62 |
El retiro que no agota el saldo
Si cada mes sacas solo lo que rindió, el saldo queda igual para siempre. Con 1,000,000 de pesos, ese retiro es 1,000,000 × i: 3,273.74 al mes con 4% anual.
Ese saldo «intacto» es una ilusión parcial. Los pesos siguen siendo un millón, pero compran menos cada año si hay inflación. La guía de rendimiento real explica cuánto se pierde.
| Tasa efectiva anual supuesta | Tasa mensual | Retiro que no baja el saldo |
|---|---|---|
| 2% | 0.16516% | 1,651.58 |
| 4% | 0.32737% | 3,273.74 |
| 6% | 0.48676% | 4,867.55 |
Al revés: cuánto sacar para que dure 20 años
Si lo que tienes es un plazo, la fórmula se despeja para el retiro: R = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Para que 1,000,000 de pesos dure 240 meses, 20 años, el retiro mensual es de 4,166.67 sin rendimiento y de 6,022.19 con 4% anual.
Es la misma cuenta que usan los bancos para la mensualidad de un crédito: allí el saldo es lo que debes, aquí es lo que tienes.
| Tasa efectiva anual supuesta | Retiro mensual |
|---|---|
| 0% | 4,166.67 |
| 2% | 5,050.26 |
| 4% | 6,022.19 |
| 6% | 7,072.92 |
Si subes el retiro con la inflación
Un retiro fijo de 10,000 pesos compra menos cada año. Si quieres que compre lo mismo, el retiro tiene que subir con los precios, y la cuenta se hace con la tasa real: (1 + tasa) ÷ (1 + inflación) − 1.
Con una tasa supuesta de 6% y una inflación de 4%, la tasa real es 1.92% anual, y el millón alcanza para unos 109 meses de 10,000 pesos de hoy. Si la tasa es igual a la inflación, la tasa real es cero y vuelves a los 100 meses del caso sin rendimiento: el rendimiento solo compensó la subida de precios.
El orden de los rendimientos importa
Las tablas suponen una tasa fija, y las inversiones no rinden igual todos los años. Cuando retiras, una mala racha al principio pesa más que la misma racha al final, porque golpea un saldo más grande y te obliga a vender más barato.
Un ejemplo con números inventados: 1,000,000 de pesos y un retiro de 100,000 al final de cada año. Si el primer año pierde 10% y el segundo gana 10%, quedan 780,000. Si primero gana 10% y después pierde 10%, quedan 800,000. Mismos rendimientos, distinto orden, 20,000 pesos de diferencia.
Cómo lo resuelve una pensión: el retiro programado
Las pensiones no usan un retiro fijo que se acaba en una fecha. La Ley del Seguro Social de México define dos formas de cobrar el saldo de una cuenta individual. La renta vitalicia es un contrato por el que una aseguradora recibe los recursos y se obliga a pagar una pensión periódica durante toda la vida del pensionado. El retiro programado consiste en fraccionar el saldo tomando en cuenta la esperanza de vida y los rendimientos previsibles.
El artículo 194 de esa ley explica cómo se fracciona: cada año se calcula una anualidad dividiendo el saldo entre lo que costaría financiar una unidad de renta vitalicia, y la pensión mensual es la doceava parte. El monto cambia cada año con el saldo; a cambio, no se agota en una fecha fija como el retiro de esta guía. Otros países tienen sus propias reglas.
Lo que esta página no hace
Las tasas de 0%, 2%, 4% y 6%, la inflación de 4% y todos los montos son supuestos para la cuenta, no sugerencias ni pronósticos de rendimiento. Las cuentas suponen retiros al final de cada mes y no incluyen comisiones ni impuestos, que reducen lo que dura el ahorro. Leímos los artículos 159 y 194 de la Ley del Seguro Social el 16 de octubre de 2026. Esta página no es asesoría financiera.