Interés compuesto con aportes mensuales, sin fórmulas
Qué es, cuánto pesa el tiempo frente a la tasa y por qué la inflación y las comisiones también se componen. Con un ejemplo que puedes repetir en la calculadora.
La idea en una frase
El interés compuesto es ganar rendimiento sobre el rendimiento que ya ganaste. Si lo que ganas se queda invertido, el siguiente periodo empieza con un monto mayor, y así cada vez.
Un ejemplo con números redondos
Supón que apartas 1,000 pesos cada mes durante 20 años. Habrás aportado 240,000 pesos. Lo demás depende del rendimiento, que aquí suponemos constante para poder hacer la cuenta.
| Rendimiento anual supuesto | Total al final | De eso, rendimiento |
|---|---|---|
| 0% | 240,000 | 0 |
| 3% | 326,854 | 86,854 |
| 5% | 405,804 | 165,804 |
| 7% | 507,536 | 267,536 |
El tiempo pesa más de lo que parece
Con el mismo aporte y el mismo 5% anual, duplicar el plazo hace mucho más que duplicar el resultado. A 10 años, el rendimiento suma unos 34,000 pesos. A 30 años suma más de 455,000, y ya es mayor que todo lo que aportaste.
| Plazo | Aportado | Total al final | De eso, rendimiento |
|---|---|---|---|
| 10 años | 120,000 | 154,363 | 34,363 |
| 20 años | 240,000 | 405,804 | 165,804 |
| 30 años | 360,000 | 815,376 | 455,376 |
La inflación también se compone
Los precios suben sobre precios que ya subieron. Con una inflación de 4% anual, lo que hoy cuesta 100 pesos costará unos 219 dentro de 20 años.
Por eso un total grande dentro de 20 años compra menos de lo que sugiere el número. Los 405,804 pesos del ejemplo, con 4% de inflación, comprarían lo que hoy compran unos 185,000. La calculadora muestra siempre las dos cifras.
Y las comisiones, igual
Una comisión anual se cobra sobre todo el saldo, cada año. En el ejemplo de 20 años con 5%, una comisión de 1.5% anual deja el total en 344,766 pesos: unos 61,000 menos. Puedes probar tus propios números en la calculadora de comisiones.
Lo que la cuenta no dice
Ningún rendimiento es constante ni está garantizado. Una inversión puede perder valor, y un año malo al principio no pesa igual que uno al final. Las tablas de esta página son ilustraciones con supuestos fijos, no pronósticos.
Si quieres contrastar los números, la calculadora de Investor.gov, de la autoridad de valores de Estados Unidos, hace la misma cuenta.