La regla del 72: en cuántos años se duplica tu dinero
Divide 72 entre la tasa anual y tienes los años que tarda en duplicarse un monto. Cuánto se equivoca, cómo usarla con la inflación y las comisiones, y cuándo no sirve.
La regla en una línea
Divide 72 entre la tasa de interés anual. El resultado es, más o menos, el número de años que tarda en duplicarse un monto que se deja invertido. Con 6% anual: 72 ÷ 6 = 12 años.
Así la explica la FDIC, la agencia que asegura los depósitos bancarios en Estados Unidos, en su curso de educación financiera. Su guía añade el supuesto que la sostiene: la tasa no cambia, y no depositas ni retiras dinero en el camino.
La SEC, la autoridad de valores del mismo país, la llama una regla práctica. Sirve para estimar, no para calcular.
Qué tan cerca queda
La cuenta exacta usa logaritmos. La regla la cambia por una división que se hace de memoria. La tabla compara las dos, con interés compuesto una vez al año.
Entre 4% y 12%, la diferencia no pasa de unos meses. Con tasas muy altas la regla se queda corta: con 36% dice 2 años, y son 2.3.
| Tasa anual supuesta | Regla del 72 | Cuenta exacta |
|---|---|---|
| 2% | 36.0 | 35.0 |
| 4% | 18.0 | 17.7 |
| 6% | 12.0 | 11.9 |
| 8% | 9.0 | 9.0 |
| 12% | 6.0 | 6.1 |
| 18% | 4.0 | 4.2 |
| 24% | 3.0 | 3.2 |
| 36% | 2.0 | 2.3 |
Al revés: qué tasa haría falta
La regla también se usa en sentido contrario. Divide 72 entre los años y obtienes la tasa que duplicaría el monto en ese plazo. Para duplicar en 10 años: 72 ÷ 10 = 7.2% anual. Es el ejemplo que da la FDIC, y la cuenta exacta da lo mismo.
Sirve para medir una promesa. Si alguien ofrece duplicar tu dinero en 3 años, 72 ÷ 3 = 24: habla de una tasa de ese orden cada año, sostenida y sin tropiezos. La cuenta exacta da 26%. La regla no dice si eso es posible. Dice de qué tamaño es lo que te prometen.
También funciona con los precios
La inflación se compone igual que el interés. Con una inflación constante de 4% anual, los precios se duplican en unos 18 años; la cuenta exacta da 17.7. Dicho de otro modo: en ese plazo, el mismo billete compra la mitad. Con 12% anual, la mitad llega en unos 6 años. Con 24%, en unos 3.
Por eso conviene mirar el rendimiento después de la inflación. Si tu dinero rinde 6% y los precios suben 4%, tu poder de compra crece cerca de 1.9% al año, no 6%. A ese ritmo, duplicar lo que puedes comprar toma unos 36 años, no 12. La calculadora muestra siempre las dos cifras: el total y lo que valdría a precios de hoy.
Y con las comisiones
Una comisión anual le resta puntos a la tasa. Si un producto rinde 6% antes de comisiones y cobra 1.5% al año, queda 4.5%. La regla pasa de 12 años a 16, porque 72 ÷ 4.5 = 16. Son cuatro años más para llegar al mismo lugar. Puedes ver el efecto con tus números en la calculadora de comisiones.
Dónde deja de servir
La regla habla de un solo monto que no se toca. Casi nadie ahorra así.
Si aportas cada mes, cada aporte empieza su propio reloj: el primero lleva años creciendo cuando entra el último. Con 1,000 pesos al mes y 6% anual supuesto, el saldo tarda 21.7 años en ser el doble de lo aportado, no 12. En ese momento habrías aportado 260,000 pesos y tendrías 520,636.
Tampoco sirve cuando la tasa cambia, y en la realidad cambia cada año. Un rendimiento puede ser negativo, y entonces no hay plazo que valga. Para un plan con aportes usa la calculadora. Para entender por qué el tiempo pesa tanto, está la guía de interés compuesto.
Lo que la regla no dice
No dice qué tasa vas a obtener. Ningún rendimiento es constante ni está garantizado, y esta página no sugiere ninguno: las tasas de la tabla son supuestos para hacer la cuenta.
No incluye impuestos. Y mide dinero, no poder de compra, salvo que le restes la inflación como en el ejemplo de arriba.