Interés simple e interés compuesto: la diferencia está en qué haces con los intereses

La idea en una frase

Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital del principio. Con interés compuesto, los intereses se suman al capital y empiezan a generar intereses propios.

El primer año dan lo mismo. Con los años, la diferencia crece tanto que deja de parecer la misma cuenta.

Las dos definiciones

El Banco de España las pone una al lado de la otra: en operaciones a interés simple, los intereses no se suman al capital; en operaciones a interés compuesto, los intereses se suman al capital para producir nuevos intereses.

Su ejemplo es un préstamo de 1,000 euros al 3% anual a dos años. Con interés simple, los intereses son 30 euros cada año: 60 en total. Con interés compuesto, el segundo año el 3% se calcula sobre 1,030 euros y da 30.90: 60.90 en total.

Investor.gov, de la autoridad de valores de Estados Unidos, define el compuesto de la misma forma: interés pagado sobre el capital y sobre los intereses acumulados.

La diferencia, año por año

Diez mil pesos, una tasa supuesta de 8% anual, sin aportes ni retiros. Con interés simple, cada año se suman 800 pesos. Con interés compuesto, cada año se suma el 8% del saldo, que ya incluye los intereses anteriores.

A los 10 años, el compuesto lleva 3,589 pesos de ventaja. A los 30, el simple llegó a 34,000 y el compuesto pasó de 100,000: casi tres veces más.

Si gastas los intereses, estás en el simple

La tasa no decide sola qué tipo de interés tienes. Decide también qué pasa con los intereses cuando llegan.

Si tu inversión paga los intereses a una cuenta y tú los gastas, el capital se queda en 10,000 pesos y cada año genera lo mismo: 800 pesos, como en la columna del interés simple. Si los vuelves a invertir a la misma tasa, pasas a la columna del compuesto.

Pasa con los bonos que pagan cupones. Según el Banco de México, los BONOS de tasa fija del gobierno mexicano pagan intereses cada seis meses. Quien gasta cada cupón cobra siempre la misma cantidad; quien lo reinvierte hace crecer su capital.

Investor.gov lo ilustra con 100 dólares al 5% anual: 105 al terminar el primer año y 110.25 al terminar el segundo, porque los 5 dólares de interés también ganaron 25 centavos. Sin tocar la cuenta, dice esa página para escuelas, en 10 años son más de 162 dólares y en 25, casi 340.

Dónde vas a ver interés simple

En los plazos cortos, las tasas suelen expresarse como interés simple: la tasa anual se reparte en proporción a los días.

Los CETES son un ejemplo. La descripción técnica del Banco de México da su precio con la fórmula P = VN ÷ (1 + r × t ÷ 360), donde VN es el valor nominal de 10 pesos, r la tasa de rendimiento y t el plazo en días. Su ejemplo: con un rendimiento de 15.50% a 28 días, cada CETE cuesta 9.88088 pesos y paga 10 al vencer.

Los intereses que se acumulan dentro de un período de cupón también se cuentan así. Para los BONOS, el Banco de México los calcula como valor nominal × tasa anual del cupón × días transcurridos ÷ 360.

Si al vencer vuelves a invertir el monto completo, los intereses empiezan a componerse. La guía de tasa nominal y tasa efectiva muestra cómo una tasa anual que se capitaliza varias veces en el año rinde más que la cifra anunciada.

Del otro lado: cuando eres tú quien debe

La misma diferencia funciona al revés en una deuda. Si los intereses que no pagas se suman a lo que debes, la deuda crece con interés compuesto, como en el ejemplo del préstamo del Banco de España.

Por eso, antes de ahorrar a una tasa, vale la pena mirar la de tus deudas. La guía de deudas o ahorro compara las dos.

Las calculadoras de este sitio usan interés compuesto

La calculadora de ¿cuánto tendré? supone que los rendimientos se quedan invertidos: usa una tasa anual efectiva y suma los aportes al final de cada mes. Si tu plan es retirar los intereses cada año, el resultado de la calculadora va a ser mayor que el tuyo.

La guía de interés compuesto explica cada parte de esa cuenta, y la regla del 72 da un atajo para saber en cuántos años se duplica un saldo con interés compuesto.

Lo que la cuenta no dice

El 8% y los 10,000 pesos son supuestos para hacer la cuenta, no lo que rinde ningún producto. La tabla no incluye comisiones, impuestos ni inflación, y supone una tasa que no cambia en 30 años; en la práctica, las tasas cambian y una inversión puede perder.

Los ejemplos del Banco de España, de Investor.gov y del Banco de México son los de esos documentos, con sus tasas, que no son las de hoy. Leímos las tres fuentes el 14 de octubre de 2026. Esta página no da asesoría financiera.